Maestro en políticas públicas y profesor universitario.
@ManuGuadarrama
Hace unos días el Banco Mundial presentó la última edición del Índice de Inclusión Financiera (Global Findex 2025). El estudio es la herramienta más completa para conocer cómo usamos los servicios financieros de créditos, ahorros, pagos, servicios digitales y uso del celular en distintos países ¿Qué tan resilientes financieramente somos?
El mundo cambió, 86% de la población adulta posee un teléfono móvil y 79% de los adultos tiene una cuenta financiera, ya sea con banca móvil o tradicional (frente a 51% en 2011). La tecnología de los celulares ha permitido incorporar a población tradicionalmente excluida de servicios financieros. En África subsahariana y América Latina las cuentas móviles son el principal medio de ahorro y pago. Sin embargo, las brechas de ingreso, género y educación financiera permanecen. Únicamente la mitad de la población adulta podría afrontar alguna emergencia financiera con rapidez.
Actualmente 1.3 mil millones de personas no tiene una cuenta bancaria. La mayor parte de los adultos excluidos del sistema financiero (650 millones) se encuentra en 8 países: Bangladesh, China, Egipto, India, Indonesia, México, Nigeria y Pakistán. Aunque China e India tienen tasas de bancarización cercanas a 90%, la población es tan numerosa que millones de personas se encuentran fuera del sistema. En el caso de México la exclusión se profundiza por la localización de la población, esto es, entre los que habitan regiones urbanas y los que radican en zonas rurales.
El informe destaca que 59% de los adultos en economías de ingresos bajos y medios pidió dinero prestado en 2024, aunque solo una cuarta parte lo hizo a través de canales formales como bancos, tarjetas de crédito o cuentas móviles, el resto recurrió a préstamos informales o con familiares. El 40% de los adultos ahorró en cuentas formales y 15% en medios informales. En materia de pagos digitales, el 82% de los adultos con cuenta realizó o recibió alguna transacción electrónica, lo que representa 7 puntos porcentuales más que en 2021.
México avanza más lento que el mundo. Únicamente el 53% de los adultos tiene cuenta financiera, abajo del promedio latinoamericano. A pesar de que 83% de los adultos tiene un teléfono móvil y 78% usa internet, la conectividad no se traduce en acceso financiero: 41% realizó o recibió pagos digitales, solo 17% pudo ahorrar en el último año y 15% obtuvo un crédito formal. La gran paradoja de nuestro país frente a otros con números similares es que, a pesar de contar con infraestructura tecnológica, las personas desconfían de las instituciones financieras (públicas y privadas) y persiste la falta de recursos. Otros factores que también influyen es la poca oferta de productos y educación financiera.
Por obvio que pueda parecer, el Índice resalta que la principal barrera para abrir una cuenta es la falta de dinero. Es decir, no se gana lo suficiente para destinarlo a una cuenta o cumplir los requisitos para acceder a productos financieros. El sector financiero también debe fortalecer los incentivos para el uso de herramientas digitales y mostrar de manera tangible los beneficios de la bancarización: control financiero, seguridad, acceso a servicios y desarrollo económico.
El Índice de inclusión financiera concluye que la mayor parte de los adultos únicamente podría cubrir sus gastos por apenas un mes sin ingresos. La inclusión financiera por sí sola no garantiza resiliencia ni bienestar económico, se requiere que los servicios financieros se traduzcan en estabilidad y menor vulnerabilidad.
